マイホームを建てようと思った時に気をつけたいこと

サンです。

今年54歳になる、ベテランサラリーマンです。

世間では結婚して子供を持つと、マイホームを購入したいと考えている方が多いのではないかと思います。

ほとんどの人にとって、マイホームは一生に一度の買い物ではないでしょうか。

そんな高額なマイホームを建てた後、あんなことやこんなこと、やっておけばよかったと色々後悔する人も結構いると聞きます。

私は40歳のときにマイホームを購入しました。

ここでは、マイホームを建てるにあたって色々考えたことや、実際に10年以上住んでみてどうなのか、ということについて書いていきます。

まず、自分にとってのマイホームとは何かと考えたとき、それはくつろげる場所があることだと思いました。

さらに、くつろげる場所とは、家族が一番長い時間過ごすであろうリビングかなと考えたのです。

そこで、マイホームのリビングをできるだけ広く取り、その周りに各部屋を配置するよう考えました。

そうすることで、どこの部屋からでもリビングへ繋がるような間取りにしたのです。


また、我々夫婦には子供が2人います。

しかも双子。

子供が2人なら、子供部屋は2つ必要かなと思ったのですが、あまり家を広くすると予算がいくらあっても足りなくなります。

そこで考えたのが、9畳のスペースを半分ずつ使わせることです。

具体的には、部屋の真ん中に二段ベッドを置き、部屋の両端にそれぞれの机とクローゼットを配置するようにしました。

将来的には、部屋の真ん中を壁で仕切って2部屋に分ければいいかなと。

また、部屋を壁で仕切ることを想定していたので、出入口のドアも2つ設けるようにする必要がありましたね。

家を建てるときには、子供が思春期を迎えればそれぞれが個室を持ちたいだろうと思って、部屋を仕切ることを想定したのですが、結果的には部屋を仕切ることにはなりませんでしたね。

ベッドはそれぞれの部屋に置くことなく、二段ベッドのままでしたので、少しは部屋を広く使えたようです。


あとは、リビングにも少し工夫をしました。

家を建てるとき子供達は6歳でしたので、しばらくの間は子供部屋では勉強しないだろうと思っていました。

そこで、リビングの一角に2人分の備え付けの机を取り付け、そこで勉強させようと考えたのです。

結果的には、これが正解でした。

子供が低学年のうちは、勉強は親が見るため、リビングに机があった方が都合が良かったのです。

さらに、翌日の学校の準備なども親の近くで出来るので良かったですね。

子供達が高学年になると、子供部屋を使うようになったので、リビングの机にはパソコンを設置して、我々夫婦の作業場所として有効利用しています。


また、我が家にはもう一つこだわったものがあります。

それは書庫です。

実は妻が本好きで、以前から家を建てるときは、書庫を作ってほしいと言っていました。

やはり好きな物に囲まれて過ごせることは、くつろげる家の条件でしょうから。

書庫のスペースとしては3畳程の部屋を用意しました。

そして、その中に組み立て式の本棚を床から天井まで設置し、それを3列ほど並べるようにしたのです。

出来上がりは、ミニ図書館といった感じでしょうか。

さらに、階段の壁にも本棚を埋め込むことで、階段に座っても本が読めるようにしました。

こんな感じで、私たち夫婦は本に囲まれた空間を心地良く思っています。


このように私達は、家を建てるときに色々とこだわりましたが、このきっかけをくれたのが次の本です。

これは、「間取りにこだわればいい家になる」というタイトルの本で、住まいの快適さは間取りで決まるといった内容の本です。


ここからは、家を建ててから10年以上経過した今、我が家がどういう状態になっているか書いていきます。


10年以上住んでいると、定期的に掃除をしているとはいえ、色々な所に汚れが溜まってきます。

特に水廻りは、はっきり現れます。

キッチンの排水の際、流れが悪くなるのです。

これは料理に使った油などが、配管にベットリと着いてしまうことが原因です。

こうなると、自分達ではどうすることも出来ないので、工務店の方にお願いして、配管内を高圧洗浄してもらうことになります。

浴室や洗面所も同様に、高圧洗浄が必要になるかもしれませんね。

我が家では、あるとき浴槽の排水に掛かる時間が異常に速くなった事があったのですが、工務店の方に調べてもらうと配管内が詰まりかけていた、ということもありました。

あとはトイレですが、我が家では二階にもトイレを設置しております。

ただこの二階のトイレ、使用頻度が低い為か、詰まりかけた事がありました。

こちらも配管内に汚れが付着したことが原因なのですが、いきなり詰まって流れなくなった訳ではなく、前兆がありました。

洋式トイレでは、水が常に溜まっていると思います。

この溜まった水の量が、極端に減ってくるのです。

最初は分かりませんでしたが、これが配管内が詰まりかけている前兆だと工務店の方から聞きました。

このように、家を建てた後もメンテナンスは必要になってきます。

工務店を選ぶ際は、アフターサービスがしっかりしているといった観点からも選んだ方が良いですね。

今のところ、メンテナンスは水廻りだけですが、そのうち外壁や屋根瓦等もメンテナンスが必要になる時が来るかもしれません。

家は建てたら終わりではなく、工務店との付き合いもずっと続きます。

お互い良い関係を保っていきたいものです。



最後に、家の設備について書いておきます。


食器洗いについてですが、ほとんどの方は食洗機を備え付けると思います。

食洗機には、システムキッチン内臓タイプと、別に置く卓上タイプがあります。

どちらも一長一短ありますが、我が家では卓上タイプを選択しています。

その理由ですが、やはり使い勝手を重視しました。

キッチンを設計する際、シンクのすぐ隣に食洗機台を備え付けるようにし、そこに食洗機を載せるようにしたのです。

そうする事で、シンクで軽く残飯を流した後は、すぐ横にある食洗機に食器を入れることができます。

乾燥が終わった食器を取り出すのも、やはり楽ですね。

卓上タイプですと、大きさなどもある程度自由に決めれるので、年数が経って生活スタイルが変わった場合でも、その時のスタイルに合わせて変更可能かと思います。

あと我が家では、ドアは全て引き戸を選択しました。

引き戸と開き戸は、それぞれメリットデメリットがありますが、引き戸の方がメリットが多いように感じたからです。

デメリットとしては、遮音性や断熱性といった事が挙げられます。

メリットとしては、開閉の際に空間を有効に使える事や、車椅子やベビーカー等の移動に適していることでしょうか。

あとは、子供が小さい間はドアが急に閉まったりと、危ない目に遭わなくてすむかもしれませんね。


マイホームは、家族にとって居心地のいい場所であることが理想です。

その為に、住みやすい間取りを考えたり、趣味のスペースを作ったりしました。


これから家を建てようと考えている方にとって、私の経験が役に立ってくれると嬉しいです。

株式市場は乱高下し不安定な状況が続くが...

サンです。

今年54歳になる、ベテランサラリーマンです。

老後に向けて資産形成をする為に新NISA制度を利用しています。

新NISA制度には、積み立て投資枠と成長投資枠の2つの投資枠が用意されております。

積み立て投資枠は年間120万円を積み立てることができ、トータルで600万円分を投資することが可能です。

また、成長投資枠では年間240万円分を投資でき、トータルで1200万円分を投資することが可能です。

この新NISA制度では、株式を売却することで得られる利益や、株式を保有することで得られる配当金には税金が掛からないようになっています。

新NISA口座以外で株式の売買を行い利益が出た場合は、その利益に対し約20%の税金が掛かることになっているので、資産形成をするなら新NISA制度を利用しない手はないですね。

ここで、僕の2025年4月現在の新NISA口座の状況について書いておきます。

まず積み立て投資枠ですが、2024年1月から2025年3月までの積み立て額は、毎月4万円の積み立てで(年に2回だけ月5万円)トータル62万円です。

これが2025年4月13日現在どうなっているかというと...

−54,000円となっており、投資額62万円に対し−8.7%の含み損となっております。

2024年12月末時点では、投資額50万円に対し含み益が+75,000円あったことを考えると、酷いあり様です。

これは年初から不安定な相場が続いているからです。

年初の世界的な景気後退懸念から始まり、最近ではトランプ大統領の関税発言で相場が乱高下しているのです。

これにより、含み益は含み損へと転落してしまいましたが、ここで積み立てを止めるつもりはありません。

この先、さらに株価が下がっていく可能性はありますが、いずれは元の水準に戻り、更に高値を更新していくと信じているからです。

僕の積み立てしている投資信託は、オールカントリー(全世界の株式に投資する投資信託)です。

この投資信託の基準価格の推移を見ると途中で価格が大きく下がっているところもありますが、15年以上持ち続けると基準価格は必ず買値を上回っています。

オールカントリーの長期チャート

過去の成績が未来を保証してくれるわけではありませんが、世界経済が成長する限りオールカントリーの価格も比例して伸びていくと考えているので、この先もずっと積み立て続けていくつもりです。

一方、成長投資枠の投資先は次のようになっています。

JT:100株(40万円相当)
ブリヂストン:100株(50万円相当)
三菱商事:200株(50万円相当)
三菱UFJ:400株(65万円相当)
NTT:4000株(60万円相当)
トヨタ:100株(24万円相当)

JTブリヂストン三菱商事三菱UFJは2025年の1月に一気に買い付けました。

理由は次の記事に書いています。

allinfx.hatenablog.com

また最近の株価下落により、トヨタ三菱UFJ配当利回りが魅力的な水準まで上昇したので、これらを買いたいと考えました。

そこで、2024年に買い付けたNTTを6000株(90万円相当)のうち2000株(30万円相当)を売って、トヨタの購入資金としました。

三菱UFJの方は30万円程、追加入金し購入しました。

2025年4月13日現在、成長投資枠の損益状況は次の通りです。

JT:+4,000円
ブリヂストン:+18,000円
三菱商事:-20,000円
三菱UFJ:+10,000円
NTT:-10,000円
トヨタ:+5,000円

となっており、かろうじてトータルが含み益状態です。

しかしこれらの株価も、この不安定な相場では下落していくかもしれません。

ただ、どの企業も時価総額が高く、倒産の心配はほぼ無いと考えています。

なので、株価が下がっても我慢して持っておき、株価が戻ってくるまでひたすら待とうと考えています。

その間も配当金は貰えるだろうから、それが心の安定剤になるはずです。

相場の未来は誰にも予測ができないものです。

上がる未来と下がる未来、そのどちらも想定して、どちらに転んでも心が揺らがないような投資を心掛けたいものですね。

奨学金制度の課題

サンです。

僕には双子の大学生の子供がいます。

2人の子供を同時に大学に行かせるには、それなりの教育費が必要になってきます。

我が家でも、子供が大学生になるまでに教育費を貯めるため、色々なことをしてきました。

その一部を次の記事で書いているので、興味のある方は読んでみてください。

allinfx.hatenablog.com

allinfx.hatenablog.com

ところで、大学4年間にかかる全ての教育費を入学までに確保するのは中々難しいと思います。

そこで、足りない分は奨学金を頼ることになるでしょうね。

しかし現在の奨学金制度には課題が残されていると思います。

その理由について書いていきます。

奨学金には大きく分けて、返済の必要がない給付型、返済の必要かある貸与型に分かれます。

さらに貸与型の中でも、無利子で借りられるものと、利子を付けて返す有利子型のものに分かれます。

できることなら給付型の奨学金が借りられるのが一番望ましいのですが、学業優秀でないと難しいと思います。

そこで、ほとんどの学生は貸与型の奨学金を借りることになると思うのですが、親の所得がある水準を超えると、有利子型の奨学金しか借りられなくなるのです。

有利子型の奨学金を借りると、将来返さなければならない金額は利子が付く分、借りた額以上になってしまいます。

これではまるで、奨学金という名の借金です。

現在でも、奨学金を借りて大学を卒業したはいいけど、望む仕事に就くことができず、奨学金の返済に困っている人達がたくさんいることが問題となっています。

一方海外に目を向けると、奨学金制度がなく、大学での学費が無償の国もあります。

スウェーデンノルウェーなど、ヨーロッパの多くの国が大学の学費無償化を実施しているようです。

政府に期待したいことは、将来的に日本を豊かにするような政策をしてもらいたいことです。

大学の学費を無償にすることで先行投資し、就職した学生達が将来に渡って還元していくという流れが理想ではないでしょうか。

奨学金制度が変わることで、これからの日本を背負ってくれる若者達の負担が減ってくれことを期待したいですね。

NISA口座の成長投資枠で高配当株を買付中

サンです。

今年54歳になるベテランサラリーマンです。

サラリーマンとして収入を得られるのもあと10年くらいかなと思い、老後に向けてNISAで資産形成を行っています。

普段は毎月4万円の積立をオールカントリーの投資信託に対し行っています。

昨年は、これとは別に成長投資枠でNTTを6000株分(90万円相当)買い付けました。

成長投資枠で購入した個別株は配当金目的で、老後の年金のプラスアルファと考えているので、基本売却は考えていません。

そして年が変わって2025年になり、成長投資枠が復活したので新たに個別株を買いました。

買った銘柄は次の通りです。

JT:100株(40万円相当)
ブリヂストン:100株(50万円相当)
三菱商事:200株(50万円相当)
三菱UFJ:200株(40万円相当)

配当利回りは、どれも3%〜4%位あります。

時価総額も高く、倒産リスクも低そうなので、長期的に配当を貰うことを考えて銘柄選定をしました。

配当金目当てなので、倒産の危険がない限りは売ることは無いかなと考えています。

来年以降も成長投資枠が復活すれば、買い増ししていく予定です。

サラリーマンで給与所得があるうちに投資しておけば、老後に貰える配当金も増えることでしょう。

ところで、年間成長投資枠の上限240万円のうち180万円を投資していますが、年初に一気に投資したのには理由があります。

株というのは、企業が成長すれば上がっていきます。

過去の日経平均を見ると、年始と年末の株価を比較した場合、年末の株価の方が高い傾向にあります。

下図は日経平均の株価チャート(年足)です。

2000年〜2024年までの1年ごとの株価の推移を表しています。

 

これを見ると、24年間のうち1年間で株価が下がった年は8回で、16回は上がっています。

こういったデータを見ると、株は年初に買っておくのが有利かなと思いますね。

おそらく来年以降も、年初にこれらの銘柄を買い増ししていくことになると思います。

老後に向けた資産形成、上手くいくといいな。

新NISAを1年間利用してみて

サンです。

2024年1月から新NISA制度がスタートしました。

この制度は個人が自分の資産を増やすのには優れたものとなっています。

僕もこの制度を年初から利用し始めました。

内容としては、積立投資枠で毎月4万円分、全世界株の投資信託を買っています。

また成長投資枠では、NTT株を91万円分買いました。

これらを1年間投資した結果が次の通りです。

〈積立投資枠〉

投資額:50万円(毎月4万円、ただし2ヶ月だけ5万円)

含み益:+75,000円

〈成長投資枠〉

投資額(NTT):91万円

含み益(NTT):+24,000円

1年間NTTに投資して貰える配当金:31,200円

どちらも投資額を上回っており、いい感じです。

新NISAでは、積立投資枠でMAX600万円、成長投資枠ではMAX1200万円を投資することができます。

これらの投資枠を満額埋めることは難しいとは思いますが、老後に向けて地道に資産形成をしていけたらと考えています。

年金制度は無くならない?

サンです。

将来、自分が年金をいくら貰えるのだろうかと考える事があります。

そのそも、年金なんて貰えないだろうと思っている人もいるようです。

しかし公的年金制度は、おそらく破綻しないだろうと考えています。

今回は、そう考える理由について書いていきます。

目次

公的年金制度の仕組み

年金受給者に支払われる公的年金は主に、現役世代から集めた保険料によって、支払われています。

また、現役世代が収める保険料には国民年金と厚生年金があります。

国民年金は、20歳〜60歳までの全ての国民が保険料を納めることになっています。

厚生年金は、企業に勤めるサラリーマンが企業と折半で納める保険料です。

そのため、自営業をしている人は国民年金の保険料のみ納付となります。

また特例として、サラリーマンの専業主婦については国民年金の納付も免除されています。

あと、年収が極端に低く国民年金を納付できない人は、免除の申請をすることが可能です。

ちなみに、専業主婦は納付が全面免除されていますが、国民年金を納めたことになっており、60歳以降は国民年金の全額受取が可能です。

また、年収の都合で保険料の免除申請した人は、60歳以降は国民年金の半額を受け取ることができます。

公的年金の財源は

公的年金の財源は、国民が納めた保険料が約7割、国庫負担(税金)が約2割、積み立て金(年金積立金管理運用独立行政法人が運用している)が約1割となっています。

ここで、公的年金の財源確保が徐々に難しくなっていくことが予想されます。

というのも、国民の保険料は国民の人口により左右されるからです。

今後も少子化により、人口が減っていくことが予想される為、納められる保険料が減っていくことが考えられます。

年金制度が破綻しないと考える理由

公的年金の財源は、国民から納められる保険料だけではなく、国の税金や積み立て金からも賄われています。

国の税金も年金支給の一部に使われている為、年金が支払われなくなる可能性は低いと思います。

さらに、年金積立金管理運用独立行政法人(GPIF)が、積み立て金として運用した資金も年金支給の一部として使われるよう準備されています。

GPIFは2001年から年金支給の為の資金の運用を開始しました。

運用方針としては、日本の株式と債券、外国の株式と債券にそれぞれ均等に投資することとしています。

運用実績ですが、2001年〜2024年の間で、累計収益額は162兆7700億となっています。

平均年利回りは4.47%のようです。

投資ですので毎年プラスのリターンということはありませんが、長期で運用することで、これだけの額になっているのです。

今後も長期で運用することで、累計収益額は増えていくでしょう。

この積み立て金が、年金支給分として準備されていることも心強いことだと思います。

公的年金制度の改正される可能性がある項目

これまで書いてきたように、年金制度が破綻の道を真っしぐらに進むということは無いように思います。

しかし、将来僕達が年金を受け取るときには今よりも不利になるような制度改正がされる可能性はあると思います。

そのいくつかについて触れておきます。

1. 年金受給開始年齢が現在の65歳より遅くなる可能性がある。

2. 年金支給額が現在の額より低くなる可能性がある。

3. サラリーマンの専業主婦は、国民年金の保険料納付の免除特例が無くなる可能性がある。

少子化により、公的年金の財源確保が難しくなっていく以上、上で述べたような制度の改悪は十分ありえます。

逆に言うと、公的年金制度を末永く維持していくためには、必要なことかもしれません。

今後、取るべき行動

公的年金制度の破綻の可能性は少ないと考えているので、国民年金や厚生年金の納付はしておいた方が良いと思います。

納付することで、将来年金を受給する権利が手に入るのですから。

また老後において、年金だけでは生活が苦しくなるかもしれませんので、早いうちから長期積み立て投資をして自分でも資産形成をおこなっておくことが得策ではないかと思います。

子供の学費を捻出する為にしてきたこと(その2)

サンです。

僕には大学生の双子がいます。

子供が生まれたときから、教育費を確保するために色々なことをしてきました。

そのうちの一つが学資保険です。

allinfx.hatenablog.com


そして、もう一つやってきたことがあります。

それはジュニアNISAです。

この制度、2023年で廃止されてしまいましたが、未成年者が利用できるNISAという位置付けで、子供の教育費を作ることに役立ってくれました。

ジュニアNISAは2016年〜2023年の間で利用できた制度で今の新NISAと同じく利益は非課税となっていました。

ジュニアというくらいですから、口座の名義は子供である必要がありました。

まずは銀行に子供名義の口座を作り、その後証券会社に株式の未成年口座を作りました。

それから子供名義でジュニアNISA口座を作ることができたのです。

ただ、子供に株式取引をさせるのは無理があると思うので、子供の代理として親が取引を代行するというスタンスでした。

で、我が家ではジュニアNISAを次のように運用していました。

イベントのたびに祖父や祖母、親戚などから頂いたお祝いやお年玉などを子供名義の銀行口座に入金します。

その後、銀行口座から子供の証券口座に移し、その都度全世界の株式に投資する投資信託(オールカントリー)を購入してきました。

証券口座への入金額は、合計で一人当たり70万円に上りました。

これが2023年末でいくらになったかというと、

100万円

となりました!

なんと1.4倍に増えている計算となります。

銀行に預けていただけでは、1万円も増えなかったでしょう。

それを考えると、ジュニアNISAはやっておいて良かったと思います。

これで学資保険の返戻金240万円を合わせると、大学の学費として準備できたのは一人当たり340万円にもなりました。

これで学費全てを賄えるわけではありませんが、入学前に準備できた資金としては十分かなと思います。

ところで、2023年で廃止されたジュニアNISAですが、何か代替の制度が出来たかというと、今のところありません。

しかし、あえて言うなら新NISAでしょうか。

元々、新NISAができる前の旧NISAでは、毎年40万円までの積み立てか、120万円までの一括購入のどちらかしか選択てきませんでした。

また、ジュニアNISAは年間で80万円の投資額の上限が設けられていました。

これにより旧NISAとジュニアNISAのトータルの投資額の上限は200万円となっていました。

しかし、新NISAでは一括投資の年間上限額が240万円、積み立て投資の年間上限額は120万円と大幅に増えました。

さらに、一括投資と積み立て投資を併用可能なため、年間360万円まで投資することができます。

これならジュニアNISAの代替はいらないかなと思います。


余談ですが、子ども達のジュニアNISA口座は2023年で廃止されましたが、18歳となったこともあり、新NISA口座が自動的に開設されました。

子ども達が大学を卒業し、社会人となって収入を得るようになったときには、この新NISA口座を有意義に使ってもらいたいですね。

少額からでも若い時から投資を始めるのは良いことですから。